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“銀行系”典型金融干貨知識20條

時間: 2019-11-11 14:16:51 來源:   網友評論 0
  • 銀團貸款又稱為辛迪加貸款,以共同出資、共同承擔風險為特征的銀行聯合信貸經營形式,在國家投資信用中得到廣泛的應用。銀團貸款的當事人為借款人和參加銀團的各家銀行,后者又可以分為牽頭行,代理行和參與行。銀團貸款不僅分散了貸款風險而且又為企業籌集巨額資金開辟了渠道,現在已經成為國際上中長期貸款的主要形式之一。
來源:金融干貨 

1、什么是銀團貸款?
銀團貸款又稱為辛迪加貸款,以共同出資、共同承擔風險為特征的銀行聯合信貸經營形式,在國家投資信用中得到廣泛的應用。銀團貸款的當事人為借款人和參加銀團的各家銀行,后者又可以分為牽頭行,代理行和參與行。銀團貸款不僅分散了貸款風險而且又為企業籌集巨額資金開辟了渠道,現在已經成為國際上中長期貸款的主要形式之一。
2、什么是遠期利率協議?
遠期利率協議是一種遠期合約,買賣雙方商定將來一定時間段的協議利率,并指定一種參照利率。在將來清算日按照規定的期限和本金數額,由一方向另一方支付協議利率和屆時參照利率之間差額利息的貼現金額。
3、什么是貸款承諾?
貸款承諾是指銀行承諾在一定時期內或者某一時間按照約定條件提供貸款給借款人的協議。它屬于銀行的表外業務,是一種承諾在未來某時刻進行的直接信貸。它可以分為不可撤消貸款承諾和可撤消貸款承諾兩種。對于在規定的借款額度內客戶未使用的部分,客戶必須支付一定的承諾費。
4、本票、匯票、支票、銀行承兌匯票的定義是什么?
本票是指由出票人簽發的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。本票的出票人可以是銀行,也可以是企業,可以分為銀行本票和商業本票兩種,目前在我國使用的是銀行本票。本票可以背書轉讓。
匯票是指由出票人簽發的,委托付款人見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者出票人的票據。匯票按照出票人的不同可以分為銀行匯票和商業匯票兩種,匯票也可以背書轉讓。
支票是指由出票人簽發的,委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。支票共有四種:轉帳支票,現金支票,普通支票,劃線支票。
銀行承兌匯票是指由收款人或者付款人開出的,由付款人向其開戶銀行提出承兌申請而且經過銀行承諾到期兌付的匯票。
5、銀行承兌匯票的程序是什么?
承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據行為。在通常情況下,承兌涉及三方當事人,即匯票的出票人,票上所載付款人,持票人。銀行承兌匯票的程序如下:首先持票人在匯票到期日前或者出票日起一個月內向付款人提示承兌。其次銀行收到持票人提示承兌的匯票后,就應當向持票人簽發收到匯票的回單,并且在三日之內決定承兌或者拒絕承兌。最次付款人承兌匯票后,履行到期付款的義務。
6、什么是票據貼現,如何計算貼現額?
票據貼現是指銀行應客戶的要求,買進其未到付款日期的票據,并向客戶收取一定的利息的業務。具體程序是銀行根據票面金額以及既定貼現率,計算出從貼現日到票據到期日這段時間的貼現利息,并從票面金額中扣除,余額部分支付給客戶。票據到期時,銀行持票據向票據載明的支付人索取票面金額的款項。貼現額的計算公式為:
貼現付款額=票據面額×(1-年貼現率×未到期天數÷360天)
貼現業務形式上是票據的買賣,但實際上是信用業務,即銀行通過貼現間接貸款給票據金額的支付人。
7、什么是系統性風險和非系統性風險?
系統性風險是指由那些能夠影響整個金融市場的風險因素引起的,這些因素包括經濟周期、國家宏觀經濟政策的變動等。這種風險不能通過分散投資相互抵消或者削弱。因此又稱為不可分散風險。而非系統性風險是一種與特定公司或者行業相關的風險,它與經濟、政治和其他影響所有金融變量的因素無關。通過分散投資,非系統性風險可以被降低,而且如果分散是充分有效的,這種風險還可以被消除。因此又被稱為可分散風險。
8、什么是備用信用證?它有哪些特點?
備用信用證實質上是擔保的一個類別,通常與商業票據的發行相聯系。備用信用證是一種信用證或者類似安排,構成開證行對受益人的下列擔保:一是償還債務人的借款或者預支給債務人的款項,二是支付由債務人所承擔的負債,三是對債務人不履行契約而付款。由此可見,銀行開出備用信用證等的行為與傳統的商業信用證不同點在于,它并不需要銀行進行實際的融資,僅當申請人無力償還時才需要銀行承擔債務責任。
9、什么是票據的背書?
票據的背書是指票據持有人將票據轉讓他人時,在票據背面或者粘單上記載有關事項并且簽章的票據行為。簽章的人稱為背書人。接受票據轉讓的人稱為被背書人或者轉讓人。背書可以分為記名背書和不記名背書兩種。經過票據的背書,如果出票人或者付款人到期拒絕支付,票據不能兌現時,背書人負有連帶的付款責任。因此,票據的背書是背書人的一種或有負債。
10、什么是同業拆借市場?該市場的交易主要有哪些?
同業拆借市場,是指金融機構之間以貨幣借貸方式進行短期資金融通活動的市場。同業拆借的資金主要用于彌補銀行短期資金的不足,票據清算的差額以及解決臨時性資金短缺需要。同業拆借市場的主要交易有:
(1)頭寸拆借,一般為日拆。
(2)同業借貸,它的期限比較長,從數天到一年不等。
同業拆借市場的利率確定方式有兩種:其一為融資雙方根據資金供求關系以及其他影響因素自主決定;其二為融資雙方借助中介人經紀商,通過市場公開競標確定。
11、什么是存款準備金率和備付金率?
存款準備金率是中央銀行重要的貨幣政策工具。根據法律規定,商業銀行需將其存款的一定百分比繳存中央銀行。通過調整商業銀行的存款準備金率,中央銀行達到控制基礎貨幣,從而調控貨幣供應量的目的。
中國人民銀行已經取消了對商業銀行備付金比率的要求,將原來的存款準備金率和備付金率合二為一。目前,備付金是指商業銀行存在中央銀行的超過存款準備金率的那部分存款,一般稱為超額準備金。
12、什么是出口打包貸款業務?
該項貸款是銀行提供給出口商的一種短期資金融通,它屬于抵押貸款,其抵押對象是尚在打包中而沒有達到裝運出口程度的貨物。
該項貸款貨幣幣種為人民幣或其他可自由兌換貨幣,金額不超過信用證金額等值人民幣的80%, 期限一般不超過三個月,最長不超過信用證有效期滿后30天,貸款利率按照中國人民銀行利率政策中人民幣流動資金貸款利率執行,貸款用途僅限于信用證上列明的出口商品在生產、收購、結算等方面的資金需要。
但信用證只是在單證相符的情況下才有效力,如果借款人不能按信用證要求辦貨,銀行的權益仍是無法保證。
13、貨幣政策
通過中央銀行調節貨幣供應量,影響利息率及經濟中的信貸供應程度來間接影響總需求,以達到總需求與總供給趨于理想的均衡的一系列措施。
貨幣政策分為擴張性的和緊縮性的兩種。擴張性的貨幣政策是通過提高貨幣供應增長速度來刺激總需求,在這種政策下,取得信貸更為容易,利息率會降低。因此,當總需求與經濟的生產能力相比很低時,使用擴張性的貨幣政策最合適。
緊縮性的貨幣政策是通過削減貨幣供應的增長率來降低總需求水平,在這種政策下,取得信貸較為困難,利息率也隨之提高。因此,在通貨膨脹較嚴重時,采用緊縮性的貨幣政策較合適。貨幣政策的工具主要有:調整法定準備率、調整貼現率和公開市場業務。
14、我國國內生產總值(GDP)核算采用什么方法?資料來自何處?數據是如何形成和發布的?
我國國內生產總值基本上是按國際通行的核算原則,對各種類型資料來源進行加工計算得出的。主要資料來源包括三部分:第一部分是統計資料,包括國家統計局系統的統計資料,如農業、工業、建筑業、批發零售貿易餐飲業、固定資產投資、勞動報酬、價格、住戶收支統計資料,國務院有關部門的統計資料,如交通運輸、貨物和服務進出口、國際收支統計資料;第二部分是行政管理資料,包括財政決算資料、工商管理資料等;第三部分是會計決算資料,包括銀行、保險、航空運輸、鐵路運輸、郵電通信系統的會計決算資料等。統計資料在越來越多的領域采用抽樣調查方法和為避免中間層次干擾的超級匯總法。基本計算方法采用國際通用的現價和不變價計算方法。
人們會發現,不同時期發布的同一年國內生產總值數據往往不一樣,這是因為國內生產總值核算數據有個不斷向客觀性、準確性調整的過程。首先是初步估計過程。某年的國內生產總值,先是在次年的年初,依據統計快報進行初步估計。
統計快報比較及時,但范圍不全,準確性不很強。初步估計數一般于次年2月份發表在《中國統計公報》上。其次是在次年第二季度,利用統計年報數據對國內生產總值數據重新進行核實。年報比快報統計范圍全,準確度也高,采用這類資料計算得到的國內生產總值數據是初步核實數,一般在第二年的《中國統計年鑒》上公布。
至此,工作還未結束,因為國內生產總值核算除了大量統計資料外,還要用諸如財政決算資料、會計決算資料等大量其他資料,這些資料一般來得比較晚,大約在第二年10月左右得到,所以在第二年年底的時候,根據這些資料再做一次核實,叫最終核實。最終核實數在隔一年的《中國統計年鑒》上發布。
三次數據發布后,如果發現新的更準確的資料來源,或者基本概念、計算方法發生變化,為了保持歷史數據的準確性和可比性,還需要對歷史數據進行調整。我國在1995年利用第一次第三產業普查資料對國內生產總值歷史數據進行過一次重大調整。
15、什么是外匯管制?
外匯管制是指一國政府利用各種法令和規定,對居民外匯買賣的數量和價格加以嚴格的行政控制,以達到平衡國際收支、維持利率,以及集中外匯資金并根據政策需要加以分配的目的。
16、何謂“洗錢”?
“洗錢”是指犯罪分子將貪污、販毒、走私、黑社會性質的有組織犯罪、恐怖活動及其他犯罪的違法所得及其產生的收益,利用金融系統掩蓋、隱瞞這些違法所得的來源、性質和所有權,使其在形式上合法化的行為。
現今,“洗錢”活動也逐步與上游犯罪相分離,利用計算機等高新技術,利用金融專業服務,借用空殼公司,偽造商業票據,使用衍生金融產品,與金融產品緊密結合,發展成為獨立的犯罪行為。特別是在當前經濟、資本流動國際化的情況下,日益猖獗的“洗錢”活動越來越具有跨國性質,對金融安全、經濟安全和國家安全都構成了嚴重威脅,因此必須要加強國際協作。
17、什么是金融衍生產品?
金融衍生產品也稱金融衍生工具,是一種通過預測股價、利率、匯率等未來市場行情走勢,以支付少量保證金簽訂遠期合同或互換不同金融商品的派生交易合約。期貨、期權、遠期合約、掉期合約等均屬此列。通過這些基本形式的組合,就形成了復雜的金融衍生工具。
18、什么是國際儲備和國際清償力?
國際儲備是指一國貨幣當局持有的,可用于彌補國際收支赤字,維持本國貨幣匯率穩定的國際間可以接受的一切資產。
國際清償力的概念比國際儲備的概念廣一些,是指一個國家為本國國際收支赤字融通資金的能力。它不僅包括貨幣當局持有的各種國際儲備,而且包括該國從國際金融機構或國際資本市場融通資金的能力、該國商業銀行所持有的外匯、其他國家希望持有這個國家資產的愿望以及該國提高利率時可以引起資金流入的程度等。
19、什么是動產質押和權利質押 ?
動產質押是指借款人或者第三人將其動產移交銀行占有,將該動產作為銀行債權的擔保。動產質押有如下特征:
(1)動產質權是一種擔保物權,即質押權的設定須以有效的債權債務的設定為前提,主債權消失,質權即不存在。
(2)質物只能是動產,并且是可轉移占有權的特定的動產,具有流通性和可轉移性。動產質權人必須占有質物,質權人與出質人不能約定由出質人代為占有質物。
權利質押與動產質押的根本區別在于,前者以債權、股權和知識產權中的財產權利為標的物,而后者以有形動產為標的物。如果說動產質權是一種純粹的物權,權利質權嚴格來說是一種準物權,共性在于二者都是質押的表現形式,具有質押的一般特征。
按照我國《擔保法》規定,能作為權利質押標的物的權利只限于除財產所有權之外的具有可轉讓性的特定財產權,至于人身權(如姓名權、肖像權、名譽權、榮譽權、婚姻自由等)和專屬權(如專利發明者的身份權、作者的署名權)均不得成為權利質押的標的物。我國《擔保法》還明確規定,不動產的所有權不能成為權利質押的標的。
20、什么是反擔保?
反擔保即擔保的擔保,它是指第三人為借款人向銀行提供擔保時,借款人應第三人的要求為第三人所提供的擔保。如銀行對借款人發放保證貸款時,保證人因要承擔風險,故要求借款人為自己再提供擔保,借款人為保證人所提供的擔保即屬反擔保。擔保旨在保障債權的實現,是對銀行利益的保護,而反擔保則是對擔保人利益的保護,旨在保護擔保人不受損失。
借款人為第三人提供的擔保形式,既可以是保證,也可以是抵押、質押。因此,借款人為第三人提供擔保的內容和程序均適用我國《擔保法》關于擔保的規定。
擔保實踐證明,反擔保的做法能夠促使第三人放心大膽地擔任借款人的保證人,或者拿出自己的財產為銀行設定抵押權和質權。這不僅有利于保障第三人的利益,也有利于擔保銀行利益的實現。



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本文來源: 作者: (責任編輯:七夕)
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