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商業銀行應主動應對反洗錢挑戰

時間: 2019-08-22 17:34:41 來源:   網友評論 0
  • 反洗錢正受到金融機構尤其是中資商業銀行前所未有的重視。 

反洗錢正受到金融機構尤其是中資商業銀行前所未有的重視。 


二十世紀初,美國一些犯罪分子購置洗衣設備,為顧客提供洗衣服務,將提供洗衣服務產生的收入與非法所得一起向稅務部門申報,這些收入最終流入銀行系統。犯罪分子巧妙地利用這種方式,掩蓋了收入的真實來源,即為現代意義的“洗錢”。此后的將近100年間,洗錢的方式“與時俱進”,可謂花樣百出:從委托轉移、非真實銷售、貨幣走私、空殼公司,到近年來的使用數字貨幣、利用跨境投融資監管漏洞等。


2017年,英國《衛報》引用一家名為“組織犯罪與貪腐舉報計劃(OCCRP)”的組織撰寫的調查文件,指出在2010年至2014年期間,某國犯罪集團通過本國19家銀行進行了巨額的洗錢交易,金額高達208億美金,涉及96個國家和地區。該犯罪集團利用跨境借貸工具和各國法律漏洞,通過眼花繚亂的交易結構和貌似合法的資金跨境轉移,掩蓋贓款和非法所得來源。甚至一些國際知名銀行也卷入其中。


反洗錢不力的嚴重后果


對于商業銀行,特別是已經完成國際化或者意欲國際化的銀行而言,卷入洗錢活動或面臨洗錢指控的后果是極其嚴重的。 


從數據上看,2009年至2016年,超過30家銀行曾因反洗錢被罰款或支付和解金,其中不乏世界級銀行。但罰款遠遠不是最糟糕的境地,若銀行在合規和反洗錢方面存在漏洞,其國際聲譽和信用將受到嚴重打擊。對于視聲譽和信用為命脈的銀行業,失去聲譽和信用意味著在未來業務拓展中將會處處受限,面臨被監管部門嚴格監控、銀行間業務渠道全面收縮、客戶流失等嚴重后果。 因此,商業銀行尤其是中資商業銀行紛紛加強專職反洗錢部門的審核管理職能,并將反洗錢作為國際化進程中的核心課題。在這個過程中我們看到,面對推陳出新的洗錢方式,商業銀行反洗錢面臨著一系列挑戰。


銀行反洗錢活動的挑戰


01

反洗錢制度和政策解讀的多樣化

據不完全統計,目前世界上有200多份由不同機構出具的反洗錢和制裁名單。國際上最權威也是知名度最高的反洗錢機構是1989年由七國集團(G7)成立的金融行動特別工作組(FATF)。該機構現有37個成員國和地區及2個成員組織,其職能包括制定反洗錢建議和制度(如《40+9項反洗錢建議》)、協調各國打擊洗錢活動等。與此同時,世界上還存在10多個FATF式區域性反洗錢組織,如亞太反洗錢組織(APG)、東南非洲反洗錢工作組(ESAAMLG)等。

此外,不同國家還設有本國的專業反洗錢機構。如中國反洗錢監測分析中心、韓國金融情報部門 (KOFIU)、美國金融犯罪執法網絡局(FinCEN)等。眾多的機構出臺了紛雜的制度,對制度的解讀、運用也成為商業銀行的重大挑戰之一。  


02

缺乏足夠具備反洗錢經驗的員工及合理的從業人員體系

對銀行而言,反洗錢是一項工程,需要大量的合格從業者,既包括反洗錢的專職人員,也包括各業務部門具備反洗錢知識和能力的前中、后、臺職員。


03

反洗錢系統缺乏有效性、針對性、準確性

商業銀行運用電子信息系統對業務進行自動篩查和剛性控制是提高反洗錢合規管理質量和效率的普遍做法 ,但在實踐中仍會存在誤報過多和在復雜情境下失靈的問題。


銀行反洗錢的策略建議


上述挑戰使銀行的反洗錢工作難以有效開展。為了自身長遠發展,商業銀行應該對癥下藥。筆者認為,商業銀行應采取主動型反洗錢策略。 


所謂主動型反洗錢策略,是指銀行主動根據自身情況,結合營業地監管規定和被國際反洗錢組織認可的反洗錢措施,制定完整的反洗錢內控制度并定期進行調整更新。同時,在反洗錢內控制度下建立完備的反洗錢人才培養體系和科學的信息技術監控體系,做到人工審核與系統判斷的結合。


01

完善反洗錢制度

制度建設應該因地制宜,必須結合運營地的監管制度和國際公認反洗錢監管標準進行設置。不宜包羅萬象而無具體方向,更不宜輕視營業地監管而自認合規。這兩點對中資銀行境外機構尤為重要:前者容易使得制度不清晰,或者執行過程中出現矛盾的情況;后者易造成銀行盲目開展大量無效的反洗錢工作,出現風險事故卻毫不知情。 

此外,制度建設一定要確立明確的匯報路線和機制,這對和監管部門的良性溝通和反洗錢活動留痕操作都非常的重要。 

02

加強反洗錢人才隊伍建設

銀行建立反洗錢人才隊伍,有兩個抓手和兩個重點。 

兩個抓手是分別是抓高級管理人員和抓具體業務從業人員。銀行應該提高高級管理人員反洗錢履職意識。與單純設置高級別合規部門和合規官的理念不同,筆者認為應該強調對分管前臺業務的高級管理人員的反洗錢履職監督。除必備的反洗錢能力外,分管前臺業務的高級管理人員不能片面追求指標的完成和提升,而忽視反洗錢活動。 

具體業務從業人員是銀行日常運營操作的主體,也是反洗錢具體措施落實的主體。銀行應對涉及反洗錢內容的崗位從業人員進行嚴格的反洗錢能力篩選,將反洗錢能力和實際效果納入相關部門從業人員的綜合考評中 (如前臺營銷、風險監測、內審等部門)。


兩個重點是定向培養和交叉使用。銀行應該建立自己的反洗錢人才培養體系,定向培養員工的反洗錢能力,包括識別洗錢業務、運用反洗錢技術、了解反洗錢的最新監管政策等,將反洗錢培訓作為一項長效機制。具體在員工使用中,要避免出現反洗錢專職人員不了解具體業務,各類業務操作部門人員不了解反洗錢知識的情形。


03

全面提升系統監測和檢測能力

依靠科技系統進行反洗錢是必由之路。不少銀行使用第三方技術或平臺開展反洗錢工作。2018年國際商會銀行委員會發布的《2018年度全球貿易金融調查報告》就提到:“在貿易融資領域的KYC設施使用方面,45%的銀行使用了第三方平臺服務,23%的銀行使用銀行同業合作平臺,14%的銀行使用司法機構的平臺”。應該說,銀行使用第三方技術或平臺并沒有問題,但筆者認為銀行在這個過程中應該關注以下三個方面。 

第一個方面是信息安全。使用第三方技術和平臺不可避免會涉及信息和數據在行外系統傳遞、存儲。而信息和數據是銀行的寶貴資產,同時銀行也有責任和義務保證客戶信息和數據的安全。因此銀行在使用第三方技術和平臺的時候,應該確保客戶信息能夠得到有效的保護。


第二個方面是銀行應該確認第三方機構技術水平的先進性。銀行在選擇第三方機構時應該對合作對象進行嚴格的評估,并且引入第三方機構后,不能認為一勞永逸,而應定期對合作機構的系統更新情況、當前履約能力進行檢測。 

第三個方面是銀行應在借助外部力量的基礎上,盡力建設有自主知識產權的反洗錢系統。銀行本身是數據的集聚地,且當前技術已經不是打造反洗錢系統的最大障礙,這都給銀行提供了設計獨立自主的反洗錢系統的條件。商業銀行應該意識到,過度依賴第三方系統和服務,將弱化銀行主動防控洗錢風險的能力。 


此外,商業銀行的反洗錢技術解決方案,應該在滿足黑名單篩查和大額可疑交易監控基礎上,能夠聯動當地監管網絡和國際權威反洗錢機構,以保證本行反洗錢系統的前沿性和可靠性。


本文作者系中國工商銀行首爾分行貿易融資部主管湯志賢。原文發表在《中國金融》2019年02期,有刪改。


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