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中國銀行原副行長、CTB50主席張燕玲:金融科技的概念統一后 還要對企業進行分類

時間: 2019-11-20 10:56:35 來源:   網友評論 0
  • 張燕玲認為,要對金融科技企業進行分類。比如說供應鏈金融,把它分成高端的、戰略性的大的供應鏈,提供供應鏈金融。還有低端的,其實它就是一個供應鏈的服務公司,提供報稅、倉儲、運輸還穿插做做小融資。要把這些新的金融科技的概念分成層次,大家一說就說的是一件事,現在有時候一個研討會上前面說的和后面說的都不是一碼事。

來源:人大重陽、和訊網

演講專家張燕玲系中國銀行前副行長、中國交易銀行50人論壇主席、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、全球治理研究中心學術委員會主任,本文刊于11月18日中國網,原標題為《中國銀行原副行長張燕玲:金融科技要對企業進行分類 區別服務內容》。

11月18日,2019北京國際金融安全論壇在北京金融安全產業園會議中心召開。會上,中國銀行原副行長,中國交易銀行50人論壇主席張燕玲談到,金融穩定最重要的一點是公共利益的標準。金融科技也需要管理,需要監管,事中監管、事前、事后的監管。

張燕玲認為,要對金融科技企業進行分類。比如說供應鏈金融,把它分成高端的、戰略性的大的供應鏈,提供供應鏈金融。還有低端的,其實它就是一個供應鏈的服務公司,提供報稅、倉儲、運輸還穿插做做小融資。要把這些新的金融科技的概念分成層次,大家一說就說的是一件事,現在有時候一個研討會上前面說的和后面說的都不是一碼事。


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中國銀行原副行長、中國交易銀行50人論壇主席張燕玲


張燕玲指出,金融科技使金融服務發生了根本性的變化,能夠利用大數據降低了信貸業務的信息不對稱、風控控制風險,同時利用人工智能為個人和企業客戶提供了高質量的金融服務。金融科技也催生了新的商業模式,為金融供給提供了新的活力,新的參與者進入市場,短期內得到了非常大的發展。但是金融科技也帶來了數據隱私和網絡安全的新風險,例如數據使用的道德風險、公平競爭風險。

談到金融科技帶來的積極影響,張燕玲表示,金融科技首先改善了金融服務的途徑、質量和便利性,也拓展了金融服務的廣度和深度,豐富了金融服務的層次和內涵,第三方支付、移動支付已經遍及到全社會,真正的實現了普惠金融,這一點中國已經走在了世界的前列,改變了人們的生活方式,這也是過去不可想象的。金融科技也實現存貸款客戶的各類信息、行為,通過對這些數據的收集、分析和建模,也促使商業銀行不斷變革,現在商業銀行的網銀、手機銀行這些電子渠道的功能也不斷完善,借助大數據的分析,商業銀行的線上的中小企業的貸款、個人貸款這些業務也在繼續發展。

新事物的發展總是同時帶來積極影響和消極作用,張燕玲對此也有所感觸。她表示,金融科技帶來的挑戰也是很大的,金融科技首先為金融穩定和監管帶來了挑戰,為了支持金融科技的發展,出于對新金融的保護,監管對于互聯網金融的創新給予了一定的包容性,也有很多小貸平臺走向破產,影子銀行的游離于監管之外的情形,還有反洗錢的風險,監管難度日益劇增。網絡風險不僅僅是金融機構本身,還需要與相關者合作,這就是因為金融系統的高度互聯性。

談及金融監管如何創新,張燕玲給出了自己的解答。

首先,金融科技的概念必須統一,尤其現在一說金融科技有點雞同鴨講的感覺,自說自話,誰都說自己有大數據,都說自己是第一個利用區塊鏈的。所以金融科技首先要對他們進行分類,比方說供應鏈金融就把它分成高端的、戰略性的供應鏈。還有低端的,其實它就是一個供應鏈的服務公司,提供報稅、倉儲、運輸、融資等服務。

其次,打擊網絡犯罪現在成為防范金融風險的一個重點,金融科技的創新和犯罪分子的手段都是在與時俱進,網絡風險一定會發生,問題是什么時候發生、怎樣發生的?發生以后快速反應的解決方案不同,所以就要簽訂一些網絡協議進行應急演練,要開發和維護危機管理的框架,在發生網絡危機時候立刻激活。金融監管的創新要能夠阻止金融創新的盲目性或者降低盲目性,切斷金融犯罪分子的路徑,我們在創新的時候就把犯罪分子他們可能鉆的空子一并做到。

以下為部分演講實錄:

我今天演講的主題是《應對金融科技挑戰,構建監管科技創新》。

金融科技使金融服務發生了根本的變化,變化剛才大家都講到的,通過數字化,金融科技中我們有很大的受益,利用大數據降低了信貸業務的信息不對稱、風險控制,同時我們利用人工智能為個人和企業客戶提供了高質量的金融服務,金融科技也催生了新的商業模式,金融科技為金融供給提供了新的活力,新的參與者進入市場,短期內得到了非常大的發展,發展特別快,電子錢包、移動支付,但是金融科技也帶來了數據隱私和網絡安全的新風險。數據的使用道德風險、公平競爭風險,我們搞銀行的都知道,在幾十年前,那時候只有信用風險、市場風險,后來有了《巴塞爾協議》要求的八大風險,現在由于金融科技的使用又有金融科技帶來的這些風險。

金融科技的作用剛才大家都提到了,所以首先它改善了金融服務的途徑、質量和便利性,我就不展開了。金融科技也拓展了金融服務的廣度和深度,豐富了金融服務的層次和內涵,第三方支付、移動支付已經遍及到全社會,真正的實現了普惠金融,這一點中國已經走在了世界的前列,改變了人們的生活方式,這也是過去不可想象的。金融科技也實現存貸款客戶的各類信息,行為,這些數據的收集分析和建模,同時也促使商業銀行不斷的變革,現在商業銀行的網銀、手機銀行這些電子渠道的功能也不斷完善,借助大數據的分析,商業銀行線上的中小企業貸款、個人貸款這些業務也在繼續發展。

我這兒有一個案例,案例是從中國銀行劉董事長的講話中拿出來的,中國銀行用金融科技搞了中銀信貸工廠、中銀在線融資平臺、中銀網絡通寶這些都是通過大數據分析,為中小企業客戶提供融資,比傳統銀行貸款的不良率大大降低,為什么引用劉董事長的這段話呢,我是中行的老人,都不知道中國銀行的鄉鎮網點覆蓋率超過了96%,而且特別是中國銀行和淡馬錫合作的富登村鎮銀行,現在它已經是全國最大的鄉鎮銀行了,因為中國銀行過去是海外業務比較多,現在由于利用了金融科技,使得普惠金融方面也得到了很大的發展。

金融科技帶來的挑戰也是很大的,金融科技首先為金融穩定和監管帶來了挑戰,像剛才大家談的那些都是非常好的,但是越那樣監管的挑戰就越大,近年出現了,為了支持金融科技的發展,從監管上也能看到,監管出于對新金融的保護,對于互聯網金融的創新給出了一定的包容性,也出現了很多小貸平臺的破產、影子銀行的游離于監管之外、反洗錢的風險,難度日益劇增。因為犯罪分子他也同樣將這個技術用于自己的邪惡目的,網絡風險不僅僅是金融機構本身通過了測試,還需要相關者的一切合作。剛剛上面的領導也講了,用了那么多的技術,可是不僅僅是一個銀行,你通過了測試,還需要有很多相關者一起合作才行。這就是因為金融系統的高度互聯性。

也講一個案例,全世界都在舉這個案例,是2016年孟加拉國家銀行在紐約的FED8100萬美元被犯罪分子不費力氣的,點了幾下鼠標就轉走了,而且還無法破案,當時的過程是犯罪分子通過swift發了35筆轉賬指令,指令就是將在紐約FED賬戶轉出10億美元到斯里蘭卡的泛亞銀行和菲律賓的中華銀行,因為這35筆有5筆成功了,有一筆轉到了斯里蘭卡的賬戶,由于拼錯了foundation被退回來了,其余的八千萬被轉到了菲律賓的四個賬戶,付款留言包括建橋梁、發電廠及達卡地鐵項目等,后來都下落不明了,這個例子進行了分析,就是這幾家銀行FED還有swift各有各的說辭,但是由于這么好的科技系統使得轉賬成功了,不然損失還要大,因為35筆轉出了5筆,有1筆還被攔截了,4筆轉了8100萬美元,所以我們看到新科技的應用,它的風險還有很多。所以網絡風險需要新的監管措施,咱們現在監管措施機械式的篩查已經不能適應發展需要了,網絡風險的控制要建立一個生態系統及相關利益者的共同體。監管也應該有一個標準的制定機構,制定這些參與者的資格、業務范圍、管理模式、義務。像剛才提到的方方面面都應該有一個統一的定義。

再和大家說一個案例,上面領導也講了P2P這個事,現在幾個省都宣布取締了P2P的業務,我的PPT上給了一個公號,某地互聯網金融風險專項治理工作領導小組辦公室發的公告說“截至目前××沒有一家機構完全合規并通過驗收,所有的P2P業務也未經金融監管部門審批或備案”,大家想想沒有一家合格的、沒有一家備案的,也沒有一家經過審批的,同時它還公布了“××家已經報告要結清P2P網貸業務主動退出的機構名單,宣布對其他機構開展P2P網貸業務的一并取締,任何未經許可的不得開展P2P業務。”從這個案例我們就能夠看到監管還有很多提升的空間。P2P怎么來的,是否注冊、怎么建的賬戶、怎么買/租的辦公場所、交沒交稅?因為這些投資者是很冤枉的,因為他們以為這種高大上企業、做高科技金融產品的肯定有誰為它背書,檢查下來什么都沒有,這樣的機構在社會上能活幾年套取一定的資金使很多人受騙,特別多數是老年人,他們想搞一點小小的投資貪一點高利息,把本金全都沒有了。這里還牽扯到消費者的保護、金融穩定,因為金融穩定最重要的一點是公共利益的標準。

下面講的兩個是金融監管怎么創新,一是金融科技給傳統業務帶來的挑戰,金融科技的概念必須統一,現在一說金融科技有點雞同鴨講的感覺,自說自的,誰都說自己有大數據,這個大數據怎么分享、科學不科學?區塊鏈更不要說了,動不動就說我是利用區塊鏈第一個收稅的、利用區塊鏈做電子發票的,都說自己是第一個。還有供應鏈金融這就更不用說了,誰都說它是做供應鏈金融的,但是實際上內容還差的很遠。

所以金融科技首先要對他們進行分類,比方說供應鏈金融就想把它分成高端的、戰略性的大的供應鏈,為它提供供應鏈金融。還有低端的,其實它就是一個供應鏈的服務公司,提供報稅、倉儲、運輸還穿插做做小融資,這一塊還有一個違規的問題。這樣對中國這樣一個大國也是需要的,因為中國有那么多中小企業,他們不可能一邊生產產品同時又把做貿易這些事情都能做到,所以它也需要一個供應鏈服務公司。要把這些新的金融科技的概念分成層次,大家一說就說的是一件事,現在有時候一個研討會上前面說的和后面說的都不是一碼事。

金融科技也需要管理,需要監管,事中監管、事前、事后的監管。我們也用區塊鏈,首先我們要發《指引》,監管部門要對一個業務有指引,然后有規則,最后定了標準大家就一塊做,不然這種創新很容易搞亂。

打擊網絡犯罪現在成為防范金融風險的一個重點,金融科技的創新和犯罪分子的手段都是在與時俱進,網絡風險一定會發生,只是什么時候發生、怎樣發生的,發生以后快速反應的解決方案不同,所以就要簽訂一些網絡協議進行應急演練,要開發和維護危機管理的框架,在發生網絡危機時候立刻把它激活。

金融監管的創新要能夠阻止金融創新的盲目性或者降低盲目性,切斷金融犯罪分子的路徑,我們在創新的時候就把犯罪分子他們可能鉆的空子一并做到,這可能是對金融創新監管的我的一點思路,謝謝大家!


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